银行账户转账规则升级,全面致力于围剿网络犯罪!

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铁流:二维码信息安全问题频发,日本标准惹的祸?

背景央行为什么出手打击电信网络犯罪?
近年来,伴随着中国经济崛起,电信网络普及,诈骗活动日益猖獗,“猜猜我是谁”、“中奖通知”、“重金求子”、“包裹藏毒”、“安全账户”等五花八门的电话诈骗手段不断翻新,让人防不胜防。
去年1月-10月,全国公安机关共同打掉电信网络诈骗团伙6822个,查处违法犯罪人员4.7万名,收缴赃款赃物价值人民币23.8亿元,紧急止付挽损48.7亿元。虽然公安机关如此加大网络欺诈打击力度,诈骗手法仍会不断变化升级,不论明星大咖还是吃瓜群众,还是要多了解一下央行新政背后的安全举措,多一分安全意识,多一份安心。

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为了遏制和打击电信网络犯罪,维护老百姓的财产权益,央行果断出手,出台了银发〔2016〕261号文件和银发〔2016〕302号文件,全面升级了现有的账户和转账规则。
政策央行动用哪些手段规范账户和转账?
账户方面
新规实施后,个人使用的银行结算账户(借记卡、存折和电子账户,不含信用卡)将形成以Ⅰ类户为主,Ⅱ、Ⅲ类户为辅的账户体系。

那么三类账户应该如何使用呢?总体来说:
黑客们不断想法设法破解各类验证码,这无疑带动了人工智能的发展,验证码每一次被破解就表示人工智能又向前发展了一步,验证码系统也要不断升级,安全是敌我双方不断博弈的过程。
账户分类对于防范电信网络诈骗的作用:
(1)减少非法账户,控制犯罪源头。犯罪团伙大量收购丢失的、代办的、闲置的银行卡片用于诈骗资金的转移和取现。为了有效遏制资金非法转移增长态势,央行规定每人在同一家银行卡只能开立一个Ⅰ类账户。这样可以有效消除持卡人闲置账户,减少犯罪分子冒用、盗用他人账户转账的情况发生。
(2)账户限额,把控转账风险。由于大额转账诈骗时有发生,央行设立Ⅱ类户并且设定转账限制(非绑定账户转账、存取现金、消费缴费,单日累计1万元、年累计20万元)可以有效防范大额转账类诈骗案件发生,Ⅱ类户可以帮助老年人等容易受骗的人群减少大额转账风险,安全性就有了一定的保障。
(3)网络支付,风险可控。木马病毒、虚假网站、伪wifi等各类新型网络诈骗手法交织出现,Ⅲ类户为持卡人提供了用于网络支付的小额支付账户(账户余额不得超过1000元、日累计限额合计5000元、年累计限额合计10万元),可以有效降低网络盗用资金风险,损失范围可控。如在使用微信、支付宝等网络支付工具消费时,可通过绑定Ⅲ类账户防止大额盗刷。
转账方面
央行新政进一步加强了对金融消费者的保护,提出了ATM转账的到账时间、转账界面双语
增加ATM转账安全举措
(1)在受理24小时后办理资金转账,这为受害人发现被骗及时撤销转账赢得了宝贵的时间;
(2)银行必须在具有中文或者英文操作界面的自动柜员机上增加汉语语音提示,并通过文字、标识、弹窗等设置提醒防范诈骗,避免犯罪分子利用持卡人不熟悉英文界面骗取其转账的情况发生;
强化非柜面渠道管理
(1)持卡人需要自行设定向他人账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等,超出限额的,要到银行柜台办理,以此防止犯罪分子利用大额或者多次非柜面转账骗走储户存款。
(2)个人办理非柜面转账给其他人,单日累计超过5万元的,必须采用安全可靠的验证手段,减少大额转账风险。
专业人士见解资深法律人士
对于新政升级账户管理规则,一位资深法律人士表示:在以往的电信网络诈骗案件中,受害人在遭受损失之后,要求银行承担责任往往遇到一定的困难。此次央行新政为持卡人法律维权方面提供了重要依据:
(1)增强银行账户管理责任。明确银行开立I类个人及单位账户的审核要求,确保电话号码与身份证号码对应,及时关停涉案账户,完善自动柜员机提示、限制转账等措施。
(2)加强账户资金保护。建立实施账户分类管理、转账额度限制、增设ATM24小时延迟到账功能,保护账户资金安全。
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(3)提供法律维权依据。如账户因银行没有严格执行新政措施导致损失的,可依据新政向银行申请理赔。
新政红利
央行规定银行从2017年开始不得对行内异地存取现、转账等业务收取异地手续费,更是让普通民众可以直接通过本次改革而享受看得见的制度红利。
短期来看,随着账户和转账规则陆续落地,普通民众除了能够直观享受行内异地存取现和转账免费的服务之外,在操作环节还需要一个调整和适应的过程。
长期来看,在国家各部委联手打击电信网络新型犯罪活动的大环境下,电信诈骗的空间将越来越小,民众账户和支付安全以及背后对应的个人产权将得到更好的保障!

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